収支を把握し、金利上昇時の戦略を持っておく

住宅ローンの返済額は収支の範囲内で
設定することが鉄則ですが、そのためには、
家計の収支を把握することが前提です。

例えば、収入から基本生活費などの支出を
引き算した残り（収支）が12万円ある場合、
毎月返済額12万円の住宅ローンを組むのではなく、
家計支出の増加、金利上昇リスクに対応する
余裕を考慮して、例えば7万円の毎月返済額で設定するのです。

当初にこの試算をして組んでおけば、
教育費が2万円増加しても大丈夫、
住宅ローン返済額が1.5万円アップしても
大丈夫などと余裕を持って対応でき、
教育費や住宅ローンの上昇時にもあわてず、
次なる対応策をとることができるのです。

変動金利を選択する方の多くは、
「金利が上昇したら固定金利に切り替える」とお話しされますが、
例えば、8万円の収支で7万円の住宅ローンで返済をスタートした場合、
変動金利が1％から2％に上昇したときには、
固定金利は2％から3％に上昇していることが予測され、
借換えようにも8万円の収支の範囲では納まらない、
つまりは、借換え可能な商品がない、ということが想定されます。

いくらあなたが「返せる」と訴えても、
金融機関が「貸さない」と判断すれば、
あなたは変動金利で返し続けるしか方法はありません。

そうならないためにも、返済当初の収支に
余裕のある組み方をし、金利が上昇した場合の
収支への影響を数パターンで試算しておく、
教育費のピーク時期と金利上昇期が重なるなど
最悪期の収支を試算しておく、ことが非常に重要です。

変動金利の魅力を享受し、金利変動のリスクに備えるには、
収支を把握し、「変動金利が何％になったら、
何％の固定金利へ住宅ローンを切り替える」
あるいは「固定金利が何％になったら、
現在の住宅ローンを見直す」など、
具体的な数字を伴った戦略を持って臨む必要があるのです。

備えあれば憂い無し。現在の家計を把握し、
将来の収支と貯蓄を試算しておけば
覚悟も心構えも対応策も出てきます。

現状だけを考えた無理な借入をやめ、
金利が低いという現在の変動金利の
メリットを活かすためにも、戦略を持って取り組んでください。